Банковские услуги в оккупированном Крыму

Пришло время разобраться, какие же «банковские товары и услуги» могут предложить «крымчанам и гостям полуострова» крымские финансовые учреждения, при каких условиях и по какой цене.

Анализ отдельных банковских и финансовых услуг, предоставляемых в Крыму, сделал кандидат юридических наук Андрей Чвалюк.

Пакет банковских услуг, как и вся банковская система Крыму формулируется под давлением санкций. В декабре 2015 года «Visa» и «MasterCard» заявили о прекращении работы в Крыму. Крымский «Генбанк», находящийся с 2015 года под санкциями США и Европейского Союза, оставался последним банком, эмитировавшим карточки этих международных платежных системна полуострове. Но с 14 августа 2018 года «Генбанк» прекратил обслуживание ранее выпущенных им банковских карт «Visa» и «MasterCard». После этого крымские информационные ресурсы и доски объявлений вновь заполонили предложения «помочь снять информацию о картах», «провести перевод денег» и тому подобное. Черные «обнальщики» неплохо «наварились» на протяжении периода, пока «банковская система полуострова оставалась в состоянии реформирования».

Альтернативой международным гигантам стала внутренняя система «ПРО100». Это российская платежная система, ее расчетный центр находится в «Сбербанке России». Выпускать карты«ПРО100» начиная с мая 2014 года стал «Российский национальный коммерческий банк»(«РНКБ»), который сейчас стал крупнейшим банком полуострова, но пользоваться такой карточкой можно только на территории России и оккупированного Крыма. Карты международных платежных системных банков «РНКБ» не выпускаются вообще. Со временем система «ПРО100» была вытеснена платежной системой «Мир». Крымчане, которые к тому времени уже перешли на «ПРО100», получили массовую проблему, особенно во время посещения России. За пределами Крыма рассчитаться этой карточкой в магазинах стало очень сложно, большинство банкоматов ее не принимают, а если и берут ее к оплате – то с каждой операции взимается большая комиссия. Поэтому, начиная с 2018 года, все крымские банки начали выдавать карты «Мир».

Платежная система «Мир» – национальная российская платежная система. Ее оператором является АО «Национальная система платежных карт», созданное 23 июля 2014 года. Выпуск этих карт был с помпой преподнесен как очередная победа на пути реализации инициированного правительством РФ курса «импортозамещения». Однако не все так просто, ведь карты «Мир» практически не работают за границей и принимаются только в дружественных с Россией государствах и территориях, таких как Армения, Киргизия, Вьетнам, а также в «Абхазии и Южной Осетии». Картой «Мир» невозможно осуществить покупки во многих зарубежных интернет магазинах, в том числе на «Amazon», «Ebay» (но при этом ими можно оплатить покупки в «AliExpress»). Эти карты не подвязываются к «PayPal» и«WebMoney». Карту «Мир» нельзя использовать для покупок приложений на «Google PlayМаркет» [2].

В соответствии с федеральным законом № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» до 1июля 2018 года карты «Мир» должны были получить все работники бюджетной сферы, а с 1июля 2020 года все пенсионеры [3]. «Рационального объяснения, зачем так делать, нет –считает экономический эксперт Павел Медведев, – быстро ввести систему «Мир» это политический акт. Так захотелось, и так, оказалось, можно сделать» [2].

Кроме карт «Мир» на полуострове принимаются карты «Master Card» и «Visa», однако с определенным условием – пластик должен выпустить российский банк. Если карту «MasterCard» или «Visa» эмитировал иностранный банк, обслуживаться в Крыму она не будет. Это связано с процессингом, сведения по картам зарубежных банков обрабатываются в США. А процессинг российских «Master Card» или «Visa» идет через банки РФ, что позволяет обойти режим американских санкций [4]. Транзакции по картам, выданным российскими банками, происходят благодаря тому, что запрос о совершении платежа отправляется на обработку в банковские процессинговые центры Краснодарского края, так как на них не распространяются санкции, наложенные на полуостров [5]. Именно поэтому, как мы уже писали, каждое второе отделение «РНКБ» находится в Краснодарском крае, фактически это банк клонирует свою деятельность.

Подобная схема с подменой IP-адреса используется и в сфере страхования. В Крыму нет ни одной крупной страховой компании. Там есть только местные конторы типа «рога и копыта», якобы представляющие интересы крупных компаний. Но при получении полиса на нем указан юридический адрес организации, его выдавшей, и им является, как правило, Краснодарский край или другая территория собственно РФ [6].

Карты «Maestro» в Крыму не обслуживаются, но обходной способ также нашли. Для этого необходимы «паспорт гражданина РФ», индивидуальный код налогоплательщика (которые по понятным причинам есть не у всех жителей Крыма), и интернет-банкинг любого банка. Мы не считаем целесообразным приводить здесь подробную инструкцию, лишь отметим, что вся процедура занимает в среднем около часа [7].

Интернет-ресурсы Крыма содержат предупреждение для неподготовленных туристов, о том, что крымские банкоматы могут заблокировать и не отдать карту иностранного банка. Поэтому гражданам РФ советуют перед поездкой в Крым посетить отделение «РНКБ» в Москве и заказать карту этого банка. Также оккупационные информационные ресурсы «успокаивают», что комиссия за выдачу наличных в банкоматах Крыма по картам «материковых» банков РФ не взимается. При этом умалчивается, что комиссия не взимается только владельцем банкомата, зато свой довольно существенный процент (1 % от суммы, но не менее 100 российских рублей)принимает банк – владелец карточки.

Например, печально известный «РНКБ» не взимает процент за снятие наличных с карт «Сбербанка» в Крыму, но это делает сам «Сбербанк». Комиссии можно избежать лишь заказав специальную тарифную (безкомиссионную) карту, от некоторых российских банков, но большинству крымчан эта услуга недоступна. Ситуация осложняется тем, что комиссию «РНКБ» снимает тайно и некоторые местные жители и «гости полуострова» долго не могут выяснить –куда же деваются деньги с их счета. Потому что на дисплее банкомата и в чеке указывается, что деньги выданы банкоматом без комиссии, а онлайн-приложение показывает совсем другую картину.

На полуострове существуют проблемы и с мобильным онлайн-банкингом, который не предлагает никаких крымских контрагентов. То есть если сим-карта у человека от «крымского оператора», то «материковый» российский банк вам даже не предложит его в линейке онлайн-платежей. Расплатиться в Крыму телефоном с технологией беспроводной высокочастотной связи «Nearfield communication» также невозможно. Однако замаскировав IP-адрес, при пользовании мобильным интернетом, онлайн-банкинг становится доступным [8]. Маскировки, сокрытия, подмены – все, что раньше было не известно жителям Крыма, в условиях оккупации становятся единственно возможным образом жизни.

Эксперты убеждены: пока Крым не будет деоккупирован, ни один инвестор, ценящий репутацию, даже российский, на полуостров не зайдет. А это значит, что оккупантам придется и в дальнейшем находить способы обойти международные санкции [9]. Отдельно следует остановиться на кредитных услугах. Оккупация действительно принесла в банковский сектор Крыма с 2014 года отдельные временные преимущества перед украинским системой, прежде всего в части размера процентных ставок (но с 2019 года такие ставки сравнялись с украинскими, в том числе и за счет уменьшения последних). Особенно это касается ипотеки и автокредитования. Но кредит в банках Крыму могут получить только владельцы паспорта гражданина РФ и полиса СНИЛС, что ограничивает доступ крымчан даже к такой базовой финансовой услуге, как потребительское кредитование. Подобная дискриминация является запланированной и имела целью быструю принудительную паспортизацию населения оккупированных территорий.

Но следует помнить, что установив с государством-оккупантом правовую связь (путем получения «паспорта гражданина РФ»), гражданин Украины может получить не только доступ к финансовым и социальных услугам, но и бесплатный комплект военной формы для себя или своего ребенка. И тогда гасить взятый кредит придется уже с денежного обеспечения, выплачиваемого военнослужащим срочной службы российской армии.

Существуют проблемы и в отношении качества обслуживания в крымских банках. Они имеют стабильно низкий репутационный рейтинг, по сравнению с «материковыми» банками РФ. И на это есть объективные причины. «С сокращением количества банков в Крыму у последних отпала необходимость бороться за клиента. Люди сами приходят в банк. Это несколько избаловало сотрудников. Но времена меняются, становятся доступными дистанционные каналы обслуживания. Опять начинается борьба за клиента», – считает «председатель правления» «Морского банка» Татьяна Герасимова. «Да и хорошие специалисты-банкиры не приезжают сюда не только потому, что зарплаты на полуострове сильно ниже, но и потому, что боятся. Не хотят потом в резюме иметь запись «крымское отделение банка»» [8].

«РНКБ», через который осуществляется выплата зарплат и пенсий в оккупированном Крыму, с июня 2019 года ввел плату для пенсионеров по SMS-сообщения о расходных операциях по карточному счету. Теперь бесплатно приходит только уведомление о начислении пенсии, а услугу «SMS-сообщения о расходах» необходимо отключать отдельно и за плату [10]. Кто-то может сказать, что это копейки, но такие средства, извлеченные из карманов сотен тысяч крымчан, текут медленными струйками и, собираясь в бурный водопад, вливаются в экономику страны-агрессора, укрепляют его армию и флот.

В Крыму не работает система денежных переводов «Western Union». Услугу по переводу денег с «материка» в Крым, предоставляют российские системы быстрых переводов «Юнистрим» и «Контакт». Для отправки денег необходим только паспорт, но исключительно «российский» [7]. Именно такие ограничения вынуждают жителей Крыма пользоваться услугами теневых дельцов, оплачивая их услуги от 3 до 10 процентов. После захода на крымский рынок российских банков цены на услуги по переводу денег или снятием наличных с карты существенно упали, но все еще пользуются спросом.

В завершение следует констатировать, что процесс «освобождения русскоязычного населения» похоже, все еще продолжается – теперь оккупационная власть освобождает «сограждан» от денежных сбережений, снимая комиссии за каждый «чих». А как «власть Крыма» освобождает крымчан от собственности – можно будет почитать в следующей статье «Фискальные механизмы оккупированного Крыма».

1. https://arc.construction/5957?lang=uk.
2. Тищенко Анастасия. Кому нужен «Мир». URL: https://www.svoboda.org/a/28487334.html.
3. О Национальной платёжной системе: федеральный закон РФ от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/.
4. Банки Крыма 2020 – список. URL: https://bankiros.ru/wiki/term/banki-krima.
5. Банки в Крыму – как снять деньги без комиссии? URL: https://turist.im/krym/kakie-banki-rabotayut.html.
6. Visa и Master Card в Крыму: как работают международные платежные системы на оккупированном полуострове. URL: https://hromadske.ua/ru/posts/visa-y-mastercard-v-krymu-kak-rabotaiut-mezhdunarodnye-platezhnye-systemy-na-okkupyrovannom-poluostrove.
7. Снять деньги с карты в Крыму. URL: https://www.krym4you.com/rejtingi/fakty-o-kryme/snyat-dengi-s-karty-v-krymu/.
8. Банковский сектор Крыма: в чем ущемлены жители полуострова. URL:https://crimea.ria.ru/economy/20191119/1117640785/Bankovskiy-sektor-Kryma-v-chem-uschemleny-zhiteli-poluostrova.html.
9. Крым – «особая платежная зона»: как работают российские банки и платежные системы.URL: https://ru.krymr.com/a/kak-rabotayt-rossiyskie-banki-i-platezhnie-sistemy-v-krimy/30758644.html.
10. Банк РНКБ в Крыму ввел плату за сообщения для пенсионеров. URL:https://ru.krymr.com/a/news-rnkb-v-krimy-vvel-platu-za-soobsheniya-dlya-pensionerov/29988515.html.